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区块链革命应该是隐形的 | 观点

2025-09-20 18:00:53来源：发米下载作者：zhoucl

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说到金钱，每个人最终都有着相同的基本需求：我们需要能够安全便捷地储蓄、汇款和消费。但即使到了2025年，仍有数十亿人被排除在正规金融体系之外。而且，这种情况不仅发生在新兴市场，讽刺的是，世界领先国家也存在同样的问题。

概括

发达市场仍有数千万人无法享受银行服务，但由于用户体验差且复杂性高，区块链尚未提供实用的日常解决方案。
采用取决于相关性——巴西的 Nubank、菲律宾的 GCash 和 Telegram 的 TON 支付等成功模式表明，当技术简单、嵌入且能够解决日常问题时，人们就会接受它。
区块链必须优先考虑实用性而不是意识形态——像萨尔瓦多的比特币实验这样笨拙的推出表明了风险，而稳定币和代币化资产则为可用性和信任提供了更清晰的途径。
大规模采用需要简单性——加密必须变得像现有应用程序一样轻松，使储蓄、发送和消费变得自然；否则，区块链有可能在未来几十年内保持小众地位。

根据最近的调查，仍有超过 3600 万消费者银行服务不足仅在北美，就有超过 2020 万成年人得不到充分服务英国无论是由于缺乏基础设施还是对银行的不信任，这种金融排斥持续抑制着经济流动性，并限制了人们获得基本机会的机会。许多人仍然将区块链视为一种革命性的解决方案，为全球提供更快、更便宜、无边界的金融服务。然而，在实践中，我们尚未兑现对日常用户的承诺。

如今，加密货币和区块链，更广泛地说，被视为一种投机性的价值获取方式，而非解决现实问题的实用工具。这项技术对于普通用户来说往往笨重且令人望而生畏，糟糕的用户体验让人感觉像是为开发者而非普通人设计的。设置钱包、管理私钥、桥接资产以及浏览陌生的界面，每一步都会带来摩擦。这些流程不仅复杂，而且难以容忍，一个错误就可能意味着永久损失资金。应用进展缓慢，因为人们不希望为了创新而创新——他们尤其不希望行业强硬地试图将他们带入一个他们不理解或看不到其价值的新世界。他们想要的是直观的解决方案来解决他们每天遇到的问题。

这就是为什么区块链的未来不会被那些大声宣扬去中心化或代币经济学的人所赢得——而将由那些简化复杂性、提供杀手级实用性并将技术集成到人们已经信任的应用程序中的人所赢得。

全球采用需要相关性

灵感往往来自那些尚未建立传统金融体系的市场。看看数字银行创新如何重塑巴西就知道了。Nubank 通过为用户提供一种简单易行、移动优先的理财方式，摆脱了传统银行的摩擦或障碍，彻底改变了金融服务的可及性。该模式之所以蓬勃发展，是因为它契合了现有的用户行为，并满足了特定的本地需求。虽然这项技术对消费者来说很新颖，但它却能立即解决他们日常遇到的问题。最重要的是，这些消费者无需了解底层技术的运作方式。

用户体验正是制胜要素，它让金融工具在日常生活中变得自然流畅。以菲律宾的 GCash 为例，它已成为所有金融业务的中心：支付账单、汇款，更重要的是，接收汇款、购物和获得信贷。同样的原则也适用于区块链。我们在 Telegram 等平台上看到了这一点，它现在允许直接在应用内进行基于 TON 的支付，展示了区块链功能如何像发送短信一样轻松自然。通过将复杂性置于幕后，这些平台展示了加密货币如何变得无形却实用，融入人们已经依赖的工具中。

当然，Nubank 的服务对象是巴西 2 亿人口。但在全球范围内扩展这一模式则面临着一系列不同的挑战：覆盖不同的人群、应对不同的监管环境，以及与现有支付习惯的整合。

Telegram 用户增长至超过 10 亿，这充分表明拥有庞大活跃用户的平台可以成为新服务（包括基于区块链的金融工具）的有效分销渠道。通过悄无声息地嵌入金融功能，它能够提供无边界支付或代币化资产等功能，而无需用户学习新系统。对于大多数人来说，这些功能根本不像是在使用加密货币——只是他们已经依赖的应用程序的另一个可靠功能。

修建铁轨或障碍物？

区块链是一种消除障碍的方法，但如果应用不当，反而会制造障碍。开发人员常常围绕理想而非用例进行构建。重点不应该放在将加密货币强行塞入不必要的领域。简单性和实用性必须优先于新颖性和意识形态：采用技术应该以清晰性和明显的益处为驱动力，而不仅仅是创新的吸引力。

萨尔瓦多的比特币实验（比特币）作为法定货币就是一个很好的例子。多年来，这个中美洲国家一直在巩固其比特币的地位，但这项倡议似乎面临着重大障碍，包括价格波动、公众信任度缺乏以及汇款应用率低，而汇款占该国GDP的很大一部分。许多公民选择在收到比特币后立即套现，或者干脆避开该系统，这凸显了理论前景与实际可用性之间的差距。

更好的发展路径在于与法币价格挂钩的稳定币。它们兼具法币的价格稳定性和加密货币的优势：即时、低成本的转账和全球访问。稳定币集成到常见的应用程序中，可以悄悄地为服务匮乏的社区提供汇款、日常支付甚至储蓄解决方案。除了支付之外，区块链还可以为大众打开更复杂的金融工具的大门。想象一下，一种追踪精选股票的代币，让新兴市场的人们可以投资苹果股票。这在几年前还是不可想象的。NFT 和 DeFi 能够重新定义所有权的含义，并有可能使长期以来仅限于特定社会群体使用的财富积累工具的获取更加民主化。

回归本源

区块链应用的加速发展表明，这项技术能够提供传统金融体系无法提供的机会。然而，到目前为止，只有那些愿意花时间学习和理解加密货币运作方式的人才能获得这些机会。

为了实现基于区块链的未来，我们的核心重点必须放在将简单的项目推向市场，为普通人提供有意义的用例。我们必须构建一个尊重早已被认可的原则的系统：每个人储蓄、转账和消费的权利。这意味着超越教育层面，让加密货币像人们日常使用的应用程序一样便捷。因为如果它不能为大众消费者所接受，那么大规模普及将需要数十年，而非数年的时间。