房贷利率下调后提前还贷划算吗

房贷利率下调后提前还款是否划算需结合个人房贷利率、投资收益能力及还款阶段综合判断：若现有商贷利率（如5.5%）远高于新房贷利率（3.95%），且手中资金暂无超过4.5%的年化投资渠道，提前还款可省息约数十万（以100万贷30年为例，利率差1.5%可省息约34万元），尤其等额本息还款前8年或等额本金前1/3期归还利息占比高时；但若公积金贷款或利率已低于4%，或能通过理财/经营获得5%以上收益，则保留现金更优；另需注意部分银行对提前还款收取0.5%-1%违约金或限制次数。

房贷如何申请

1、资格预审：申请人需年满18周岁且年龄加贷款期限不超过65周岁（部分银行放宽至70周岁），具备完全民事行为能力。需提供连续6个月以上的稳定收入证明，月收入需达到房贷月供的2倍以上，例如月供5000元则月收入需不低于10000元。

2、征信核查：个人征信报告需无连续3次或累计6次逾期记录，已婚人士需提供配偶征信报告。部分银行要求提供学历证明、职业资格证书等加分材料，公务员、事业单位员工可享利率优惠。

3、首付凭证：首套房需提供房屋总价20%-30%的首付款凭证，二套房首付比例通常提升至40%-60%。首付款需直接存入开发商监管账户，并提供银行转账记录作为资金证明。

4、材料清单：需准备身份证、户口本、结婚证（或未婚证明）、收入证明、银行流水、购房合同、首付款收据等原件及复印件。自雇人士需额外提供营业执照、公司流水、纳税证明等材料。

5、贷款流程：选房后签订认购书并支付定金，7日内签订正式购房合同。向银行提交贷款申请后，银行将在7-15个工作日内完成审批，审批通过后签订贷款合同并办理抵押登记，最后银行放款至开发商账户。

房贷有哪些类型

1、商业贷款：由商业银行提供，贷款额度最高可达房屋评估价的70%-80%，利率通常为LPR 基点（当前首套房利率约4.1%-4.9%）。审批速度快，一般3-5个工作日可出结果，支持等额本息、等额本金等多种还款方式。

2、公积金贷款：仅限缴纳住房公积金的职工申请，利率低至3.1%-3.25%，贷款额度与账户余额挂钩（通常为余额的10-20倍）。需连续缴存6个月以上，且仅限购买普通住宅，二手房需满足房龄限制。

3、组合贷款：公积金贷款额度不足时，可叠加商业贷款补足差额。例如房屋总价300万，公积金可贷80万，剩余220万通过商业贷款解决。需同时满足公积金中心和商业银行的审核要求，审批周期较长，通常需1-2个月。

4、抵押贷款：以现有房产作为抵押物申请贷款，额度可达房产评估价的60%-70%，利率略高于商业贷款。适用于全款购房后需资金周转的场景，但需承担房产贬值风险。

5、装修贷款：专项用于房屋装修的消费贷款，额度通常为10万-50万，利率与商业贷款相近。需提供装修合同及预算明细表，部分银行要求实地勘查装修进度。